Desjardins Sécurité financière

Aide-mémoire : Nos interrogations au moment de prendre notre retraite

Aspects juridiques et fiscaux
Finances personnelles
Protection et maintien du niveau de vie
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Aspects juridiques et fiscaux

Nous consultons un avocat ou un notaire :

pour revoir ou préparer nos testaments et planifier notre succession. Ainsi, nous nous assurons que nos actifs seront partagés selon notre volonté et qu'ils seront répartis équitablement entre les membres de notre famille.
pour établir un mandat en cas d'inaptitude pour chacun de nous. Ce document donne à une autre personne le pouvoir de prendre soin de notre personne ou de nos biens si nous sommes incapables de le faire nous-mêmes.
pour établir un « testament biologique ». Ainsi, nos proches connaîtront nos volontés quant aux soins médicaux que nous désirons recevoir ou non si nous devenons incapables d'exprimer nos choix.

Nous communiquons avec un spécialiste de l'impôt, qui nous renseignera sur les crédits d'impôt et les déductions fiscales auxquels nous avons droit. Il nous informera aussi des stratégies qui nous permettront de payer moins d'impôts durant la retraite.

Chacun de nous établit l'inventaire de ses biens, ce qui facilitera la tâche de nos proches ou de notre fondé de pouvoir si jamais l'un de nous décède ou ne peut plus voir à ses affaires. Nous remplissons notre « dossier personnel » et nous dressons la liste des organismes et personnes à joindre en cas de décès ou d'inaptitude.

Nous revoyons les désignations de bénéficiaire de nos assurances, de nos placements et de nos rentes, en fonction des legs que chacun veut laisser à ses héritiers :

contrats d'assurance vie personnelle et collective
contrats d'investissements, s'il y a lieu
régimes de retraite privés, s'il y a lieu
régimes de rente provincial et fédéral
autres ____________________________

Finances personnelles

Planification

Notre première étape : établir une liste de nos objectifs et de nos priorités, en fonction du style de vie que nous désirons adopter à la retraite. Pour chaque projet que nous souhaitons réaliser, nous indiquons le degré de priorité et la date de réalisation souhaitée. Par exemple, au lieu d’inscrire une mention vague comme « voyages » dans notre liste d’objectifs, nous inscrivons une destination et une date précises. Cette liste sera notre feuille de route, du moins pendant la première phase de notre retraite.

La réalisation de nos projets passe par une bonne planification. Nous dressons notre plan d'action, qui commence par la création d'un budget basé sur nos objectifs et nos priorités pour la retraite. Le budget est la pierre angulaire de toute bonne planification. Il doit être flexible et nous devrons l'ajuster au fur et à mesure que nous prendrons de l'expérience en tant que retraités.

La planification de nos finances doit être réévaluée régulièrement pour tenir compte des changements qui surviennent dans notre vie et des différentes étapes de la retraite.
Nous dressons notre bilan pour connaître la valeur nette de notre patrimoine et notre richesse réelle. Nous prenons les décisions qui s'imposent si nécessaire.

Revenus

Mon conjoint n'a pas de régime de retraite d'employeur, mais j'en ai un. Nous devons choisir l'option de rente qui nous convient le mieux parmi celles que m'offre mon employeur. Par exemple, devrions-nous choisir une rente réversible à 60 % ou à 100 %, ou préférons-nous renoncer à cette option pour avoir une rente plus élevée? Nous consultons notre conseiller, qui nous aidera à faire ces choix.
Pour maintenir le niveau de vie que nous souhaitons, du moins pendant nos premières années de retraite, nous devrons inévitablement piger dans nos épargnes. C'est d'ailleurs pour cette raison que nous avons mis cet argent de côté. Toutefois, nous ne pouvons plus investir dans des placements à haut risque, qui pourraient mettre en péril nos revenus futurs et notre style de vie. Nous revoyons donc nos portefeuilles de placements.
Nous savons déjà que nous recevrons certains revenus jusqu'à la fin de notre vie : la rente de retraite versée par mon employeur, nos rentes de retraite de la Régie des rentes du Québec (RRQ) ou du Régime de pensions du Canada (RPC) et à 65 ans, notre pension de la Sécurité de la vieillesse (SV). Toutefois, ces sommes ne seront pas suffisantes pour nous procurer le revenu minimum que nous désirons recevoir jusqu'à notre décès. Pour couvrir la portion manquante, nous pensons utiliser une partie de nos REER pour acquérir une rente viagère. Nous pourrions transformer le reste de nos REER en FERR, un produit très souple.
Nous faisons nos demandes de prestations de retraite auprès des gouvernements. Je prépare ma demande pour le RRQ ou le RPC, et mon conjoint demande la SV.

Protection et maintien du niveau de vie

Je vérifie auprès de mon employeur si ma protection d'assurance collective (assurance vie, salaire, soins complémentaires, etc.) demeure active même à la retraite. Si elle reste active, quelles sont les conditions?
Si je n'ai plus droit à l'assurance collective ou si elle n'est pas suffisante pour répondre à nos besoins, je peux ajouter une protection de Soins de santé complémentaires, qui m'aidera à payer les dépenses qui ne sont pas couvertes par mon régime d'assurance collective.
Nous espérons demeurer en bonne santé le plus longtemps possible, mais nous savons bien que l'âge entraîne une perte graduelle de l'autonomie et une probabilité plus grande de tomber malade. Nous ne voulons pas devenir un fardeau pour nos enfants. C'est pourquoi nous consultons notre représentant pour obtenir de l'information sur les produits d'assurance santé.
Nous pouvons utiliser des simulateurs pour évaluer la protection d'assurance dont nous devrions disposer en cas de décès et de maladie grave.
Nous avons l'intention de profiter pleinement des biens que nous avons accumulés au cours des années, mais nous nous soucions de notre dernière facture d'impôt et du fait que nos proches devront peut-être vendre une partie de leur héritage pour la payer. Nous prenons rendez-vous avec notre représentant pour revoir nos protections d'assurance vie, et pour établir une stratégie qui fournira à nos enfants les liquidités dont ils ont besoin pour préserver l'héritage que nous leur léguerons. Nous consultons aussi l'article Léguez vos biens à ceux qui vous sont chers, pas au fisc.
Nos petits-enfants sont une grande joie pour nous et nous aimerions les aider financièrement pendant que nous sommes toujours vivants. À leur âge, le coût d'une assurance vie universelle est très abordable. Ce produit nous permet aussi d'accumuler de l'épargne pour eux à l'abri de l'impôt, une bonne façon d'établir un fonds pour leurs études. Pour en apprendre davantage, nous consultons l'article Comment transférer mon patrimoine tout en minimisant les impôts.

Autres sections à consulter

Repenser la retraite
Planifier ma succession
Solutions adaptées à ma situation : Grands-parents
Don
Articles - Planification successorale
Je prépare ma rencontre avec un conseiller
Laisser un héritage

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