Aide-mémoire – Pour bien gérer ma nouvelle situation financière

Finances personnelles
Aspects fiscaux
Protection et maintien du niveau de vie
Autres sections à consulter
Liens utiles

Finances personnelles 

Planification

• Mon premier relevé de paie en main, j'ai eu un choc! Le montant net était bien en deçà de mes attentes. J'avais oublié les retenues à la source : impôt, cotisations aux régimes publics, prime d'assurance-emploi, etc.
  
  
• Avant de dépenser à tort et à travers et prendre de mauvaises habitudes, qui seront difficiles à corriger plus tard, j'établis un budget mensuel. Ainsi, je saurai où va mon argent. Je tiens compte de mon prêt étudiant et du fait que je dois donner à ma garde-robe une allure plus professionnelle. Avec un budget clair, je saurai de combien je dispose pour réaliser mes projets.
  
  
• Je fais une liste de mes priorités et je fixe un délai pour les réaliser :
  
  
  
  • Déménager en solo maintenant ou continuer la cohabitation encore deux ans?
    
  • Acheter mon auto à crédit tout de suite ou attendre d'avoir une mise de fonds?
    
  • J'évalue le montant à épargner pour réaliser mes projets. Cela m'aidera à mieux répartir mon revenu entre les différents postes de mon budget.
    
    
    
• Je constitue un fonds d'urgence. Si je perds mon emploi, cette réserve me procurera des liquidités pour payer les dépenses courantes jusqu'à ce que je trouve un nouveau travail. Je ne voudrais pas avoir à quitter mon super appartement faute d'argent.
   

Crédit
 

• Comme tous les jeunes qui ont un nouveau pouvoir d'achat, je suis sollicité de toutes parts. J'avoue que la formule « Achetez aujourd'hui et payez dans 36 mois sans intérêt » est tentante. Mais elle est aussi très dangereuse, car on peut facilement s'endetter. Qui sait ce qui arrivera au cours de ces trois ans!
  
  
• Je dois apprendre à apprivoiser le crédit si je veux réaliser mes projets dans les délais que je me suis fixés sans me retrouver surendetté. Je veux me bâtir une bonne réputation financière. Je suis donc très discipliné.
  
  
• Comme les taux d'intérêt qui s'appliquent au solde impayé d'une carte de crédit peuvent atteindre 18 % par année, j'utilise ma carte de crédit comme un mode de paiement et non un mode de financement et je paie mes comptes sans retard.
  
  
• J'ai aussi commencé à rembourser mon prêt étudiant. Car même si le taux d'intérêt est bas et que j'ai six mois après l'obtention de mon diplôme pour commencer mes paiements, les intérêts ont commencé à s’accumuler dès la fin de mes études à temps plein.
  

Épargne

• Pour me créer un bon dossier de crédit et atteindre mes objectifs d'épargne pour mes projets, j'opte pour les prélèvements automatiques sur le salaire. C'est simple et efficace. C'est une retenue supplémentaire, mais celle-ci est pour moi : je me paie en premier.
  
  
• Je demande à mon institution financière comment économiser sur les frais d'utilisation des services financiers.
  
  
• Je viens à peine d'entrer dans « la vie active », comme on dit, et on me parle déjà de planifier ma retraite! Il n'est en effet jamais trop tôt pour y penser.
  Par exemple : Si je commence à verser des cotisations à un REER à 35 ou 40 ans plutôt qu'à 25 ans, voici quels versements je devrai faire pour obtenir le même capital à 60 ans. (Sans tenir compte de l'économie d'impôt qui résulte des cotisations REER.)
  
  

Contribution mensuelle au REER requise pour avoir accumulé 250 000 $ à 60 ans, selon l'âge au début des versements
Taux de rendement de 7%
Âge au début des dépôts	Durée des dépôts	Contribution mensuelle	Total des dépôts que j'ai versé	Intérêts composés accumulés	Capital Accumulé à 60 ans
25 ans	35 ans	138 $	57 961 $	192 039 $	250 000 $
35 ans	25 ans	307 $	92 047 $	157 953 $	250 000 $
40 ans	20 ans	477 $	114 511 $	135 488 $	250 000 $

• J'ai décidé de cotiser à un REER. J'avoue que c'est davantage pour devenir propriétaire un jour que pour ma retraite. Le capital ainsi accumulé pourra m'aider à acheter plus rapidement ma maison grâce au Régime d'accession à la propriété (RAP). Pour mieux gérer mes finances, j'inclus dans mon budget mes versements REER.
  
  
  

Aspects fiscaux

• Une autre bonne raison de contribuer à mon REER est l'économie d'impôt. En effet, en plus de me constituer un portefeuille de placement, je réduis l'impôt à payer de deux façons. Tout d'abord, comme mes cotisations REER viennent réduire mon revenu imposable, je paie moins d'impôt. De plus, j'accumule des intérêts composés à l'abri de l'impôt. Je fais donc d'une pierre deux coups!
  
  
• En profitant des retenues sur mon salaire pour faire mes cotisations REER, je peux demander à mon employeur de réduire immédiatement l'impôt qui est retenu sur mon salaire. Ainsi, je peux faire mes contributions sans trop réduire mon revenu net.
  
  
• Je réclame les crédits d'impôt auxquels j'ai droit. En effet, le gouvernement provincial (Québec) m'accorde un crédit d’impôt non remboursable équivalant à 20 % des intérêts que je paie chaque année sur mes dettes d’études. Ce pourcentage est de 15 % au fédéral.

Protection et maintien du niveau de vie

• Actuellement, l'actif le plus précieux que je possède est ma capacité de travailler et de gagner ma vie. Si je ne pouvais plus travailler, de façon temporaire ou permanente, à cause d'un accident, d'une maladie ou d'une invalidité, comment pourrais-je subvenir à mes besoins? J'assure mon salaire avec une assurance invalidité. Pour choisir la protection qu'il me faut, je consulte le Guide d'achat d'assurance.
  
  
• Nous, les jeunes, nous nous croyons invincibles et pensons avoir toute la vie devant nous. Mais nous ne sommes pas à l'abri de la fatalité. Si je décède avant d'avoir fini de rembourser mon prêt étudiant, mes proches devront payer ma dette. Je ne veux pas leur laisser ce fardeau. Je choisis une assurance vie de type temporaire. Compte tenu de mon jeune âge, c'est peu coûteux et le montant d'assurance non imposable servira à rembourser le prêt et à payer les derniers frais si je décède. Je vérifie si mes parents ont déjà une protection pour moi sur leur police. Si oui, je pourrais peut-être la transformer en protection individuelle!
  
  
• Évidemment je souhaite vivre encore d'autres événements importants, comme de fonder une famille, etc. À ce moment-là, mes besoins de protection seront plus grands. C'est pourquoi je souscris une garantie d'assurabilité. Cette garantie me permettra d'augmenter mon montant d'assurance sans avoir à fournir de preuves de bonne santé.
  
  
  

Vous gagnerez probablement entre deux et trois millions de dollars au cours de votre vie? Alors n'hésitez pas à consulter un représentant pour parler d'argent!

Autres sections à consulter
 

• Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)
• J'évalue mes besoins - Simulateurs
• Je prépare ma rencontre avec un conseiller
• Partir en voyage
• Se lancer en affaires
   

Liens utiles

Consortium canadien des carrières
Commission des accidents du travail – Provinces et territoires canadiens     
Normes d'emploi – Ressources humaines et Développement social Canada 
CSST-Jeunesse
Mets tes droits au travail – Gouvernement du Québec  
Législation du travail – Ressources humaines et Développement social Canada
Sites Web des provinces et territoires en matière de consommation
Conseils pour jeunes consommateurs – Gouvernement du Canada
Remboursement d'un prêt étudiant – Site Desjardins.com
Intérêts payés sur les prêts étudiants – Gouvernement du Canada
Intérêts payés sur un prêt étudiant – Gouvernement du Québec
Guide financier Desjardins.com – Guide s'adressant aux étudiants