En plus des protections d'assurance vie temporaire, d'assurance vie universelle et d'assurance maladies graves, il existe plusieurs options qui sont offertes seules ou en complément à ces protections et qui peuvent répondre à vos autres besoins.
Pour chacun des produits d'assurance que vous souscrivez, il est important de vérifier quelles sont les options auxquelles vous avez droit, l'âge auquel elles sont offertes et si elles entraînent ou non un supplément de prime.
Voici, à titre d'exemple, quelques-unes de ces options offertes par Desjardins Sécurité financière. Les autres assureurs offrent aussi ces garanties additionnelles, mais leur nom et leurs particularités peuvent différer légèrement. Afin de vous aider à vous y retrouver, nous avons déterminé les principales caractéristiques qui leur sont associées.
Que faut-il savoir sur les garanties complémentaires?
Invalidité
Rente d'invalidité
En vertu d'une telle garantie, si la personne assurée devient invalide, la compagnie d'assurance lui verse une prestation mensuelle. Il est important de poser les questions suivantes :
- Quel est le montant maximal que vous pouvez souscrire? Par exemple, est-il fondé sur votre revenu d'emploi ou sur votre montant d'assurance?
- Quel est l'âge limite auquel l'invalidité doit survenir pour donner droit à une rente?
- Si vous deveniez invalide, jusqu'à quel âge recevriez-vous une rente?
- Quelle est la définition d'invalidité utilisée? Deux définitions y sont souvent indiquées, soit l'incapacité d'effectuer les tâches de son propre emploi et l'incapacité d'effectuer les tâches de tout emploi. Vous devez vérifier la durée d'application de chacune de ces définitions.
- La garantie comporte-t-elle une période d'attente préalable au versement de la rente? Si oui, les prestations sont-elles versées rétroactivement?
- Votre rente serait-elle réduite si vous touchiez des prestations d'un autre régime privé ou public, ou de toute autre source, pour la même invalidité?
- Les primes varient-elles en fonction du type d'emploi occupé?
Dépôts mensuels dans un fonds d'accumulation en cas d'invalidité
Les caractéristiques d'une telle garantie, qui n'est offerte que combinée avec une assurance vie universelle, sont similaires à celles d'une rente d'invalidité, sauf que les prestations ne sont pas versées directement à l'assuré, mais plutôt dans un fonds d'accumulation de sa police d'assurance vie universelle en vue de couvrir toute déduction qui y est effectuée.
Exonération des primes en cas d'invalidité
En vertu d'une telle garantie, la compagnie d'assurance libère la personne assurée du paiement de ses primes en cas d'invalidité. Voici les éléments qu'il est important de prendre en considération :
- Avant quel âge l'invalidité doit-elle survenir pour que vous ayez droit à une exonération de vos primes?
- Si vous deveniez invalide, jusqu'à quel âge vos primes seraient-elles exonérées?
- Quelle est la définition d'invalidité?
- Une période d'attente est-elle applicable avant l'exonération des primes? Si oui, les primes sont-elles exonérées rétroactivement?
- L'exonération s'applique-t-elle à toutes les primes payables en vertu de votre contrat?
Si vous souscrivez des protections d'assurance à l'égard d'autres personnes, comme les membres de votre famille, certains assureurs offrent une option permettant l'exonération complète des primes associées à ces protections additionnelles si vous décédiez.
Garantie d'assurabilité
Cette garantie permet à l'assuré de souscrire une protection additionnelle sans avoir à prouver qu'il est en bonne santé. Voici certains éléments à prendre en considération :
- Quels sont les montants minimal et maximal d'assurance que vous pouvez souscrire lorsque vous vous prévalez du privilège que procure cette garantie?
- Ce privilège peut-il être exercé en tout temps, ou seulement lors d'une date, d'un événement ou d'un anniversaire prédéterminés?
- Quels sont les types de protections offertes et à quel prix le sont-elles?
Accident
Fracture accidentelle
Si la personne assurée choisit cette option, elle recevra une somme forfaitaire en cas de fracture. Il est important de poser les questions suivantes :
- Quel montant d'assurance pouvez-vous souscrire?
- Le montant varie-t-il en fonction de l'os fracturé?
- Quel est l'âge limite pour avoir droit à une somme en cas de fracture?
- Qu'arriverait-il si vous subissiez plus d'une fracture lors d'un même accident?
- La somme payable peut-elle être plus élevée en certaines circonstances?
Mort ou mutilation accidentelle
Cette garantie prévoit le paiement d'une somme forfaitaire en cas de mort ou de mutilation accidentelle. Les principaux points à prendre en considération à l'égard de ce type de protection sont les suivants :
- Quel est l'âge limite pour avoir droit à une somme forfaitaire en cas d'accident?
- Quelle est la définition d'accident applicable?
- Quelle est la définition de mutilation applicable?
- Y a-t-il des circonstances dans lesquelles l'assureur alloue une somme supérieure à celle qu'il verse habituellement?
- Le cas échéant, une somme sera-t-elle versée chaque fois que vous subirez une mutilation?
Mutilation accidentelle
Les caractéristiques de cette garantie sont similaires à celles qui sont décrites dans la section Mort ou mutilation accidentelle ci-dessus, sauf que les décès accidentels ne sont pas couverts.
Assurance pour les enfants
Ce type d'assurance offre généralement une protection jusqu'à l'âge de la majorité ou jusqu'à ce que les enfants soient financièrement autonomes. Il est important de vérifier ce qui suit :
- Les enfants sont-ils assurés en vertu d'une seule protection ou faut-il souscrire une protection individuelle pour chacun d'entre eux?
- Jusqu'à quel âge les enfants sont-ils assurés?
- Est-il possible d'augmenter le montant d'assurance sans avoir à prouver que l'enfant est en bonne santé?
- Est-il possible de transformer cette assurance en un autre type de protection sans avoir à prouver que la personne assurée est en bonne santé?
Avec une telle assurance, vous pouvez obtenir d'autres options comme, par exemple, des protections fracture accidentelle ou mutilation accidentelle similaires à celles qui sont définies ci-dessus.
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