Desjardins Sécurité financière - Assurance vie universelle

L'assurance vie universelle est de plus en plus populaire auprès des consommateurs.

Par rapport à d'autres types de protections offerts par l'industrie de l'assurance, elle offre généralement une plus grande souplesse et répond à une gamme plus vaste de besoins.

Bien que les produits offerts varient d'une compagnie d'assurance à l'autre, nous avons relevé les principales caractéristiques de ce type d'assurance et vous en fournissons une brève description afin de vous aider à faire le meilleur choix pour vous.

Que faut-il savoir sur l'assurance vie universelle?

Comment l'assurance vie universelle est-elle vendue?

Comme son nom l'indique, la police d'assurance vie universelle doit se démarquer principalement par sa souplesse. Qu'est-ce que cela signifie au juste? Une protection d'assurance est souple si, en vertu d'un seul contrat, elle permet à l'assuré :

d'établir sa sécurité financière progressivement, en fonction de ses priorités, de ses moyens financiers et de sa situation familiale;
de satisfaire ses divers besoins grâce à ses deux principales composantes : le volet protection d'assurance et le volet placements qui permet d'épargner à l'abri de l'impôt;
d'apporter des changements à sa police à sa convenance et selon l'évolution de ses besoins et de sa situation.

En résumé, la souscription d'une assurance vie universelle ressemble beaucoup à l'achat d'une maison. Il faut définir ses besoins, planifier selon ses priorités et fixer des objectifs fondés sur ses moyens financiers actuels et futurs.

Par exemple, si vous choisissez une maison comportant cinq pièces, elle coûtera moins cher que celle qui en comprend sept, qui coûtera moins cher que celle qui en comprend dix, etc. Vous pouvez aussi planifier l'agrandissement de votre maison au moyen de l'ajout d'un garage ou d'un solarium, ou de la finition du sous-sol. Vous pourrez également remplacer l'ameublement et les accessoires plus tard afin de les adapter à l'évolution de vos besoins.

De façon similaire, l'assurance vie universelle est offerte à des taux qui varient de très bas à élevés. Tout dépend des choix que vous faites.

Prenez le temps d'obtenir des informations supplémentaires au sujet des nombreux avantages dont vous pouvez tirer parti en vertu d'une assurance vie universelle en cliquant sur Je désire me procurer un produit.

Protection d'assurance

Certains produits d'assurance vie universelle offrent une variété de protections d'assurance vie et d'assurance maladies graves parmi lesquelles vous pouvez choisir celles qui sont le plus appropriées à vos besoins.

Choix de protections

Une assurance vie offrant une protection en cas de décès. Il peut s'agir d'une assurance temporaire d'une durée, par exemple, de 1, de 5, de 10 ou de 20 ans, d'une assurance permanente, avec ou sans valeur de rachat garantie, ou d'une assurance prêt hypothécaire.
Ce type de protection peut offrir aussi beaucoup de souplesse quant à la prestation payable au décès, qui peut être variable ou fixe, selon qu'elle prévoit une indexation ou non. Le montant de l'indexation, le cas échéant, peut être prédéterminé ou établi selon un pourcentage.
Pour en apprendre davantage au sujet des principales caractéristiques de l'assurance vie temporaire, cliquez sur Que faut-il savoir sur l'assurance vie temporaire?
Une assurance maladies graves permettant de créer une réserve en cas de maladie grave. Pour en apprendre davantage au sujet des principales caractéristiques d'une telle assurance, cliquez sur Que faut-il savoir sur l'assurance maladies graves?
Garanties complémentaires : les assureurs peuvent offrir de nombreuses garanties complémentaires en plus de l'assurance vie et de l'assurance maladies graves. Pour obtenir des renseignements sur certaines de ces garanties, consultez la section Que faut-il savoir sur les garanties complémentaires?

Il est judicieux de poser les questions suivantes au sujet des protections et d'en apprendre davantage sur les différentes modalités applicables :

Pouvez-vous choisir plus d'un type de protections offert? Par exemple, si votre budget actuel est limité, pouvez-vous commencer avec une assurance d'une durée de 10 ans, puis augmenter votre protection au fur et à mesure que votre situation financière s'améliore?
Si vos besoins et les ressources financières dont vous disposez subissent un changement, l'ajout ou le retrait d'une protection est-il possible?
Est-il possible d'assurer plusieurs personnes individuellement pour des protections, similaires ou non, en vertu d'une même police d'assurance vie universelle? Pouvez-vous ajouter, retirer ou remplacer des personnes assurées au cours de la durée du contrat? Quel est le nombre maximal de personnes pouvant être assurées?
Pouvez-vous combiner, dans un même contrat, des protections individuelles avec des protections conjointes dont les prestations sont payables au premier décès ou au dernier décès?
Dans le cas d'une protection dont la prestation est payable au premier décès, l'autre ou les autres personnes assurées seront-elles en mesure, à la suite de ce décès, de souscrire une nouvelle protection en vertu de la même police d'assurance vie universelle sans fournir de preuves d'assurabilité?
La protection d'assurance vie permanente que vous envisagez de souscrire comporte-t-elle une valeur de rachat garantie?

Placements

En plus des protections d'assurance vie et d'assurance maladies graves, les polices d'assurance vie universelle offrent également divers comptes de placement permettant d'épargner et d'accumuler des intérêts libres d'impôt.

Montants minimaux et maximaux
Les comptes de placement exigent souvent des dépôts minimaux, dont le montant varie selon le type de placement choisi.
Les montants maximaux sont habituellement déterminés conformément aux limites fixées par la Loi de l'impôt sur le revenu de manière à permettre à l'assurance vie universelle de conserver son statut de police exonérée d'impôt.

Si vous décidez d'épargner au moyen d'une police d'assurance vie universelle, vous devriez vérifier les modalités et les renseignements suivants :

Le volet épargne est-il obligatoire? En cas de décès, votre épargne sera-t-elle versée à vos bénéficiaires en plus du montant d'assurance?
Quels sont les types de comptes de placement offerts : placements à échéance variable, placements garantis avec intérêts simples ou composés, placements indiciels, etc.?
Y a-t-il un taux d'intérêt minimal garanti?
Pouvez-vous diversifier votre portefeuille d'épargne au moyen de divers comptes de placement et transférer des fonds d'un compte à l'autre en tout temps?
Pouvez-vous commencer à épargner ou cesser de le faire lorsque vous le désirez et pouvez-vous modifier le montant de vos versements?
Pouvez-vous utiliser votre épargne pour payer vos protections d'assurance?
Dans le cas d'une protection dont la prestation est payable au dernier décès, l'épargne accumulée peut-elle être versée au premier décès?
Est-il possible d'enregistrer votre épargne? Bien que cela soit assez rare, certains assureurs offrent cette option.
Aurez-vous droit à des bonis de placement annuels qui vous permettront d'augmenter votre épargne à l'abri de l'impôt? Vous devez vérifier non seulement le boni en pourcentage offert, mais aussi les facteurs qui déterminent quand un tel boni est applicable.
En cas de maladie ou d'invalidité, pouvez-vous disposer de votre épargne sous la forme de prestations d'invalidité non imposables?

Dispositions relatives aux avances sur contrat et aux rachats

Il y a des moments dans la vie où on se voit dans l'obligation d'obtenir des ressources budgétaires ou des liquidités supplémentaires. Renseignez-vous sur ce que les différents assureurs ont à vous offrir et les modalités applicables.

Rachat d'épargne
Si vous décidez de retirer votre épargne, quand pouvez-vous le faire et à quelle fréquence? Est-il possible de ne retirer qu'une partie de votre épargne? Quels sont les montants minimal et maximal qu'il vous est permis de retirer?

Un tel retrait comporte-t-il des frais de rachat outre le rajustement selon la valeur au marché? Si oui, sur quelle période ces frais s'appliquent-ils?

Avance sur la valeur de rachat garantie ou rachat de cette dernière
Si vous souscrivez une protection d'assurance permanente offrant des valeurs de rachat garanties, ces dernières peuvent-elles être utilisées pour payer votre assurance vie universelle? Si oui, quel sera le taux d'intérêt applicable à ce prêt? Si vous désirez obtenir la valeur de rachat, ce rachat entraînera-t-il l'annulation d'une ou de plusieurs de vos protections d'assurance ou aura-t-il un effet sur le montant d'assurance?

Coûts liés à l'assurance et frais

Les coûts liés à l'assurance et les frais peuvent être nivelés ou variables, garantis ou non et applicables uniquement au cours d'une période donnée. Vous devez vérifier les options qui vous sont offertes à cet égard.

Coûts liés à l'assurance
Les coûts d'assurance varient selon le type de protections d'assurance vie et d'assurance maladies graves que vous choisissez, le nombre de personnes couvertes, selon que la prestation est payable au premier ou au dernier décès, le sexe de la personne assurée, son état de santé, le fait qu'elle soit fumeuse ou non, et d'autres facteurs.

Taux préférentiel : certains assureurs offrent des réductions à l'égard des coûts liés à l'assurance aux personnes qui sont en bonne condition physique et en excellente santé. Si vous considérez que vous êtes en bonne santé, prenez le temps de vous renseigner : si l'assureur offre des taux préférentiels, vous pourriez ainsi payer moins cher.

Frais

Les frais d'administration peuvent comprendre des frais de police. Ces frais peuvent-ils être payés en une somme forfaitaire? Généralement, l'assurance vie universelle comprend également des frais de gestion à l'égard des divers comptes de placement offerts pour épargner. Ces frais sont-ils assujettis à un maximum garanti?
Frais de rachat : ces frais s'appliquent souvent lors du rachat partiel ou total de la valeur épargnée ou du retrait d'une protection. Si cela est le cas, ils peuvent être imputés pendant une certaine période de temps. Dans le cas d'un rachat d'épargne, la plupart des institutions financières tiennent compte de la valeur au marché des placements rachetés dans le calcul du remboursement.

Paiements

Comment comparer les paiements?
Le montant que vous verserez à l'égard d'une assurance vie universelle variera selon les caractéristiques mentionnées ci-dessus, y compris les protections d'assurance vie et d'assurance maladies graves que vous choisissez, l'épargne que vous investissez, le nombre d'années au cours desquelles vous effectuez des paiements et le rendement de vos placements.

Il est donc difficile de comparer les coûts exigés par un assureur avec ceux d'un autre. Toutefois, vous devez au moins vous informer au sujet du montant du paiement minimal exigé pour souscrire une assurance vie universelle.

Je mérite les meilleurs produits d'assurance qui soient!

Si vous décidez de souscrire une assurance vie universelle, assurez-vous de faire affaire avec un expert. Compte tenu de la vaste gamme d'options qui sont offertes, vous avez tout intérêt à obtenir des conseils professionnels sur la manière de personnaliser vos protections d'assurance en fonction de vos besoins particuliers.

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