L'assurance maladies graves est de plus en plus attrayante pour les personnes qui désirent garantir leur santé financière en cas de maladie.
Nombre de compagnies d'assurance offrent maintenant ce type de protection, chacune selon ses propres conditions. Vous devez prendre le temps de vous familiariser avec les principales caractéristiques de ce type d'assurance afin de pouvoir comparer les différents produits offerts sur le marché.
Que faut-il savoir sur l'assurance maladies graves?
?
- Certaines protections d'assurance maladies graves sont vendues seules ou combinées avec d'autres types d'assurance vie ou maladies graves.
- Il est également possible de souscrire une telle protection par l'intermédiaire d'une assurance vie universelle et de bénéficier ainsi de plus d'avantages et de souplesse.
Pour obtenir des renseignements au sujet de l'assurance vie universelle, consultez la section Que faut-il savoir sur l'assurance vie universelle?
- Un nombre croissant de produits d'assurance combinent le versement de prestations en cas de maladie grave avec le paiement d'un montant lors du décès. Ce type de produit est habituellement moins coûteux que des protections d'assurance vie et maladies graves distinctes, car il prévoit que le montant de la prestation payable au décès est réduit du montant payé lors de la maladie grave.
Toutefois, avant de choisir un tel produit combiné, il vaut mieux se demander si on veut maintenir le montant de sa prestation de décès à la suite d'une maladie grave. Si la réponse est oui, l'achat d'une protection d'assurance maladies graves distincte constitue alors le meilleur choix.
Chez Desjardins Sécurité financière, l'assurance maladies graves peut être vendue seule, combinée avec d'autres types de protections d'assurance de personnes ou en tant que composante d'un produit qui combine le paiement de prestations en cas de maladie grave avec le versement d'un montant au moment du décès.
Si vous souhaitez obtenir des informations supplémentaires à propos des protections d'assurance maladies graves, cliquez sur Je désire me procurer un produit.
Protection d'assurance
Limites relatives au montant de la protection et à l'âge
Les limites minimales et maximales varient d'un produit à l'autre et d'un assureur à l'autre et s'appliquent :
- au montant d'assurance maladies graves souscrit; et
- à l'âge de la personne assurée. (Les assureurs utilisent l'une des deux manières suivantes pour déterminer cet âge : certains utilisent l'âge de la personne assurée lors de son dernier anniversaire et d'autres, l'âge atteint ou qui sera atteint lors de l'anniversaire le plus rapproché.)
Durée et types de protections
Il existe différentes options :
- Par exemple, le montant de la protection est-il fixe ou décroît-il avec le temps? Est-il le même pour toutes les maladies couvertes?
- À quel âge la protection prend-elle fin?
- Si vous choisissez une police dont les primes augmentent avec le temps de manière à maximiser votre protection à court terme selon le budget dont vous disposez, pouvez-vous modifier votre police plus tard afin de geler le montant de vos primes sans avoir à prouver que vous êtes en bonne santé?
Maladies couvertes, restrictions et exclusions
Il est important de déterminer lesquelles des maladies et interventions chirurgicales couramment couvertes par les compagnies d'assurance sont prévues en vertu de la police d'assurance maladies graves que vous désirez souscrire. Voici des exemples :
- Infarctus, accident cérébro-vasculaire, pontage aortocoronarien, cancer, insuffisance rénale, greffe d'un organe, attente d'une greffe pour insuffisance d'un organe majeur, sclérose en plaques, cécité, surdité, coma, maladie d'Alzheimer, maladie de Parkinson, aphonie, perte de membres, paralysie, etc.
Il est également bon de savoir que les définitions de ces maladies et interventions sont fondées sur les normes de la pratique médicale et que le diagnostic d'une maladie couverte par un médecin pratiquant au Canada donne généralement droit à des prestations.
Cependant, certaines restrictions et exclusions s'appliquent, selon l'assureur et la maladie ou l'intervention :
- Par exemple, dans le cas d'une paralysie, certains assureurs exigent que cet état persiste pendant 180 jours alors que d'autres n'exigent que 90 jours.
D'autres exclusions s'appliquent systématiquement à la plupart des contrats offerts sur le marché.
- Ces exclusions concernent, par exemple, les cas d'automutilation ou le diagnostic d'un cancer au cours des 90 premiers jours suivant l'entrée en vigueur de la police.
Remboursement des primes
Plusieurs des compagnies d'assurance remboursent automatiquement les primes lors du décès si aucune prestation n'a été versée. Cependant, certaines d'entre elles offrent des remboursements plus généreux. Il est donc important de vérifier ce qui suit :
- Le remboursement comprend-il des intérêts calculés selon un taux prédéterminé?
- Le remboursement est-il assujetti à une somme maximale?
Moyennant un supplément de prime, certains assureurs offrent également la possibilité de recevoir un remboursement de primes à un âge particulier. Quels sont les principaux critères liés à un tel remboursement, mis à part le fait de ne pas avoir touché de prestations?
- Le remboursement est-il prévu seulement à un âge donné?
- Est-il versé en entier ou partiellement?
- Comprend-il des intérêts calculés à un taux prédéterminé?
Autres personnes assurées
Vous aimeriez peut-être que d'autres personnes, comme votre conjoint ou vos partenaires d'affaires, soient assurées en vertu de votre police d'assurance maladies graves.
- Est-il possible de leur procurer des protections d'assurance maladies graves individuelles regroupées au sein d'un seul contrat?
Primes
Il est important de vérifier certaines caractéristiques associées aux primes :
- Jusqu'à quel âge les primes sont-elles payables?
- Sont-elles fixes ou varieront-elles après une période de temps prédéterminée?
- Sont-elles garanties jusqu'à la fin de la période de paiement ou, s'il y a lieu, pour chacune des périodes prédéterminées?
Modalités de paiement
Les assureurs offrent diverses méthodes de paiement des primes :
- Pouvez-vous payer vos primes tous les mois, aux trois mois, deux fois par année ou tous les ans? Il est important de comparer des primes dont la fréquence de paiement est la même, car une police peut être plus concurrentielle qu'une autre à une fréquence donnée, mais pas à une autre fréquence.
- Pouvez-vous payer vos primes par des retraits bancaires préautorisés, une carte de crédit, des chèques, etc.?
Comment comparer les primes?
Les primes varient d'un produit à l'autre et d'un assureur à l'autre selon les caractéristiques mentionnées ci-dessus, le sexe de la personne assurée, son état de santé, le fait qu'elle soit fumeuse ou non, les risques liés à son métier, etc. De plus, la prime totale comprend habituellement des frais fixes qui correspondent aux coûts d'administration de la police.
Il est donc assez compliqué de comparer les primes d'un assureur à celles d'un autre sur une base uniforme. C'est pourquoi il est très important d'obtenir des conseils avisés afin de s'assurer que le produit que l'on désire souscrire est approprié à ses besoins et à ses ressources financières.
Garanties complémentaires
Les compagnies d'assurance peuvent offrir de nombreuses garanties en complément à l'assurance maladies graves. Pour obtenir des renseignements sur certaines de ces garanties, consultez la section Que faut-il savoir sur les garanties complémentaires?
Autres sections du Guide d'achat d'assurance