Vous vous posez des questions au sujet des stratégies de placement? Peut-être trouverez-vous la réponse ici!
Voici des questions des internautes et les réponses de nos experts. Elles sont regroupées par sujet :
Comment faire pour planifier ma retraite si, pour le moment, le montant dont je dispose pour l'épargne n'est que de 1 000 $ à 1 500 $ par année?
Il est difficile pour la plupart d'entre nous de planifier et d'épargner. Comment savoir en effet ce qui nous attend dans l'avenir et combien il nous en coûtera pour vivre? Le mode de vie que vous privilégiez détermine les sommes que vous devez épargner; il convient, habituellement, de maintenir à la retraite le pouvoir d'achat de votre revenu actuel dans une proportion de 60 % à
80 %.
Comment y parviendrez-vous? Tout d'abord, ne vous découragez pas. Vos revenus de retraite peuvent provenir de diverses sources telles que le régime de retraite de votre employeur, le cas échéant, les régimes de pensions gouvernementaux et vos économies personnelles. L'État et votre employeur, s'il y a lieu, vous procureront un revenu de retraite, mais les sommes qui vous seront alors versées pourraient ne pas suffire. Voilà pourquoi votre participation est importante. Vous pouvez établir votre propre programme d'épargne-retraite au moyen de régimes ou de comptes individuels.
Pour parvenir à établir une stratégie d'épargne et de placement efficace, vous devez brosser un tableau réaliste de votre situation financière. Quelles sont vos dépenses courantes et quelle est la somme dont vous disposez actuellement? Combien prévoyez-vous tirer de vos sources de revenu au cours de votre retraite? Combien devez-vous épargner d'ici là pour obtenir alors un revenu satisfaisant? Voici quelques stratégies :
Commencer à investir tôt dans la vie : il n'y a rien comme le temps pour faire fructifier un placement. Plus vous investissez tôt, plus votre épargne a du temps pour s'accroître. Cette façon de faire vous permet d'augmenter vos chances d'atteindre vos objectifs de placement en vue de votre retraite. Voici un exemple illustrant ce principe : Johanne, qui a commencé à investir dans un REER à 30 ans, verse 1 500 $ par année dans un régime dont le taux de rendement annuel est de 6 %. À 60 ans, elle aura mis de côté 45 000 $, et son régime vaudra 125 702,52 $.
Pour sa part, Jacques a attendu à 40 ans pour commencer à cotiser à un REER. Pour rattraper le temps perdu, il met de côté 3 000 $ par année dans un régime rapportant annuellement 6 %. À 60 ans, il aura versé 60 000 $ dans son régime, mais celui-ci ne vaudra que 116 978,18 $.
À la retraite, la valeur du régime de Johanne sera supérieure à celle du régime de Jacques même si elle a cotisé $ 15 000 de moins, et ce, pour la simple raison qu'elle a commencé à cotiser plus tôt à son REER.
Investir régulièrement : l'élaboration d'une stratégie financière profitable exige de la planification et de la discipline. L'une des façons les plus efficaces et les moins pénibles pour y arriver consiste à mettre de côté chaque mois un pourcentage de votre revenu et à amasser ainsi votre capital de retraite progressivement.
Je veux faire un voyage bientôt, probablement d'ici 6 ou 7 mois. Je dispose dès à présent d'un montant de 2 000 $ que je voudrais faire fructifier, d'ici l'achat des billets. Comme je prévois faire une réservation de dernière minute, je n'aurai pas besoin de cette somme d'ici là. Quel est le meilleur outil d'épargne dans mon cas?
Le genre d'investissement que vous choisirez doit tenir compte de différents facteurs, dont la durée du placement et le niveau de risque qui vous semble acceptable.
Dans ce cas-ci, la durée du placement est très courte, moins de 12 mois. De plus, vous souhaitez probablement protéger votre capital (2 000 $) et vous assurer qu'il ne diminuera pas. Les placements les plus sécuritaires pour vous seraient les certificats de placement garanti (échéance dans 6 mois) ou un Fonds du marché monétaire. Ils vous permettront de faire fructifier votre épargne jusqu'à votre voyage.
J'ai plusieurs comptes de fonds communs de placement comportant différents degrés de risque et de rendement. Je vais prendre ma retraite dans cinq ans seulement. Ne serait-il pas préférable, dorénavant, que j'investisse dans des placements plus sécuritaires tels que des obligations d'épargne ou des certificats de placement garanti (CPG)? Mon mari a un régime de retraite et je possède ma propre entreprise. Nous ne souhaitons pas toucher à nos placements REER avant la mi-soixantaine (avec un peu de chance, dans huit à treize ans d'ici). Évidemment, ceci dépend de notre succès à réduire notre train de vie au moment de la retraite. Toutes les idées sont les bienvenues. Merci.
Les stratégies de placement reposent sur vos objectifs et votre tolérance au risque.
Il est vrai que lorsque la date de votre retraite approche, vous devriez opter pour des placements moins risqués. Une période de huit à treize ans est par contre encore relativement longue.
Cela dépend aussi de vos objectifs de style de vie. Si un rendement de 4 % est suffisant pour vous permettre le mode de vie que vous désirez à long terme, alors les CPG sont pour vous. Si vous avez besoin d'un rendement de 8 % pour atteindre vos objectifs et et que des fluctuations de courte durée n'influenceront pas votre style de vie, vous souhaiterez peut-être investir une partie de votre argent dans des fonds communs de placement.
Desjardins Sécurité financières vous propose des Fonds de placement garanti qui combinent un potentiel de croissance et des garanties qui protègent vos dépôts contre les baisses des marchés. Pour en savoir plus consultez la section Helios, fonds de placement garanti.
N'hésitez pas à communiquer avec un des conseillers financiers de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière. Ils ont les connaissances et les logiciels nécessaires pour faire des projections et trouver le programme qui convient le mieux à vos besoins.
Puisque les taux sont très bas actuellement, quel est le meilleur placement que je puisse faire outre les REER? Je suis à la retraite et je ne veux pas immobiliser mon argent pendant de nombreuses années, car je ne sais pas quand je vais en avoir besoin. Merci!
En règle générale, plus le rendement sur un placement est élevé, plus grand est le risque. Étant donné que vous êtes maintenant à la retraite, vous avez besoin de liquidités et la conservation de votre capital est certainement préférable à la recherche de taux meilleurs.
Cependant, sans immobiliser tout votre argent, la répartition de l'actif pourrait s'avérer avantageuse. En fait, pour tous les types de placement, il y a trois facteurs à retenir : le risque, le rendement et la volatilité.
En combinant différents placements (fonds, CPG, rentes, etc.) fondés sur ces facteurs et vos besoins financiers, la répartition de vos actifs vous permettra de trouver le meilleur compromis possible sans avoir à immobiliser tout votre argent, minimisera le risque auquel vous êtes exposé et en améliorera votre rendement tout en respectant vos besoins de liquidités.
De plus, à compter de 2009, vous pourrez épargner dans un Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) jusqu'à concurrence de 5 000 $ par année. Vos dépôts ne seront pas déductibles de votre revenu imposable. En revanche, vos revenus de placement ne seront pas imposables et vous pourrez effectuer des retraits en tout temps à l'abri de l'impôt. Ainsi, vous rentabiliserez davantage votre épargne.
Pour obtenir de l'aide à ce sujet, communiquez avec votre conseiller de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière.
Est-il profitable d'emprunter de l'argent pour un REER lorsqu'on a des dettes de cartes de crédit (je dois près de 10 000 $)? Je suis travailleur autonome et j'ai un revenu net annuel d'environ 65 000 $. J'ai fait des acomptes de 15 000 $ pour mes impôts sur le revenu de cette année. Est-ce qu'emprunter pour investir dans un REER réduirait mon impôt sur le revenu? Merci!
Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont tellement élevés que je ferais n'importe quoi en mon pouvoir pour rembourser cette dette. Vous pourriez demander un prêt personnel auprès d'une caisse ou d'une banque, car les taux d'intérêt offerts y sont plus bas.
Les programmes de prêt des REER valent la peine qu'on les examine, car les taux d'intérêt sont très bas et vous pouvez utiliser votre remboursement d'impôt pour rembourser votre dette (généralement à l'intérieur d'un an).
Communiquez avec un des conseillers de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière pour obtenir de l'aide à l'égard de votre planification financière.
Ma femme et moi sommes tous deux à la retraite et au début de la soixantaine. Nous n'avons AUCUNE dette. La maison est payée ainsi que nos trois autos. Notre revenu est d'environ 70 000 $ par année. Nous avons présentement environ 50 000 $ dans des certificats de dépôt, 40 000 $ dans un compte individuel de retraite et 20 000 $ en espèces. Nos enfants nous doivent 20 000 $ (ils nous remboursent mensuellement avec intérêt). Les études collégiales de quatre de nos petits-enfants sont déjà payées. Nous avons aussi un fonds d'obligations exemptes d'impôt de 15 000 $ (ma femme l'a acheté). Nous épargnons environ 20 000 $ chaque année depuis le début de la retraite. Question : comment devrions-nous investir pour que notre épargne croisse à un taux plus élevé que 3 ou 4 %?
Investir dans un portefeuille est un compromis entre le risque et le rendement. Comme vous l'avez indiqué, vous souhaiteriez obtenir un meilleur rendement de votre portefeuille que les 3 ou 4 % qui correspondent aux taux actuels des CPG offerts dans la plupart des établissements financiers.
Pour augmenter votre rendement potentiel, vous devrez certainement investir dans des placements plus risqués comme des fonds communs de placement, ou des actions et obligations individuelles.
Il vaut la peine de noter qu'un type particulier de placement offert par Desjardins Sécurité financière peut être approprié pour vous. En effet, les fonds de placement garanti combinent un potentiel de croissance avec des garanties qui protègent vos dépôts contre les baisses des marchés. Pour en apprendre davantage à leur sujet, consultez la section Helios, fonds de placement garanti.
Vous devriez aussi tenir compte des deux principes de base suivants :
- Diversification du portefeuille : diversifiez vos options de placement dans le but de réduire le risque et de maximiser le rendement.
- Moyenne d'achat : investissez régulièrement des petits montants au lieu d'une grosse somme chaque fois.
De plus, à compter de 2009 le gouvernement fédérale propose de mettre en place un Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) dans lequel vous et votre conjointe pourrez verser jusqu'à 5 000 $ par année. Vos dépôts ne seront pas déductibles de votre revenu imposable. En revanche, vos revenus de placement ne seront pas imposables et vous pourrez effectuer des retraits en tout temps à l'abri de l'impôt. Ainsi, vous rentabiliserez davantage votre épargne.
Enfin, dans le but d'évaluer le niveau de rendement que vous devriez viser et le niveau de risque que vous pouvez accepter, il est recommandé de faire une analyse attentive des deux facteurs clés suivants :
- Objectifs : chiffrez vos buts financiers (p. ex. : laisser un héritage de X $ ou acheter un bateau dans trois ans).
- Contraintes : établissez vos contraintes financières et personnelles (p. ex. : couvrir les frais de subsistance, payer les impôts, payer les dépenses relatives aux soins de santé, payer pour des personnes à charge).
Pour obtenir une révision complète de votre situation financière et personnelle et de plus amples informations au sujet du Contrat Helios, nous vous suggérons de rencontrer un conseiller de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière.
Je viens de quitter mon emploi. Qu'advient-il de mon régime de retraite?
Je viens de quitter mon emploi. En ce qui concerne mon régime de retraite, deux options s'offrent à moi : un montant de 46 000 $ devant être transféré dans un CRI ou une rente (différée à l'âge normal de la retraite) d'environ 5 500 $. J'hésite entre la possibilité d'établir un portefeuille d'investissements comprenant des actions, des obligations, des placements indiciels, des fonds de placement, etc., et celle d'opter pour la rente et de la transférer chez mon prochain employeur. D'après vous, un portefeuille personnalisé offre-t-il des occasions de croissance qui me permettront dans 25 ans de profiter d'une retraite plus confortable que celle dont je jouirai en vertu d'un régime de retraite à prestations déterminées?
Vous devez prendre la décision de garder une rente payable au moment de votre retraite ou de transférer les fonds dans un compte de retraite immobilisé (CRI) en tenant compte de différents facteurs, y compris votre tolérance au risque et votre horizon de placement.
Si vous optez pour la rente, votre ex-employeur assumera tous les risques de placement qu'elle comporte. Peu importe le rendement des marchés vous aurez l'esprit tranquille et toucherez la rente promise à votre retraite. Afin de calculer une telle rente, il n'est pas rare que les actuaires utilisent des taux de rendement à long terme qui se situent présentement aux environs de 6 %. Si votre rente est indexée, peut-être attacherez-vous de l'importance à une bonne protection de votre pouvoir d'achat si vous prévoyez des taux d'inflation importants.
Si vous optez pour un CRI, vous devez avoir la conviction de pouvoir obtenir un rendement net des frais d'au moins 6 % au moment de prendre votre retraite. Vous devez également être en mesure d'accepter les fluctuations de rendement sans perdre le sommeil.
Plus votre horizon de placement est long (plus votre retraite est éloignée), plus vous pouvez placer des instruments plus risqués, comme des actions, dans votre CRI.
Vous avez maintenant en main certains des éléments pouvant vous aider à prendre une décision. Votre choix, par contre, peut varier selon votre profil.
Si vous voulez vous procurer un CRI ou discuter plus amplement des choix qui s'offrent à vous, communiquez avec un des conseillers de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière.
Mon conjoint et moi aimerions acheter une maison d'ici deux ans, mais nous n'avons pas d'épargne et nous ne savons pas comment nous devrions nous y prendre. Devrions-nous commencer à cotiser à un REER? Que pouvons-nous faire? Nous sommes âgés de 22 et de 25 ans et nous n'avons pas de grandes connaissances sur ce sujet. Nous aimerions vraiment obtenir des conseils.
Je vous suggère de consulter d'abord les sections Je vis un événement important et J'obtiens des conseils adaptés à ma situation. Vous y trouverez une mine de renseignements qui vous aideront à prendre des décisions, y compris une section traitant particulièrement de l'achat d'une première propriété.
Je vous suggère aussi de consulter la section Régime d'accession à la propriété. Vous y trouverez aussi une foule d'informations qui vous seront utiles.
Enfin, j'attire votre attention sur la proposition du gouvernement fédéral de mettre en place, à compter de 2009, un Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) dans lequel vous et votre conjoint pourrez verser jusqu'à 5 000 $ par année. Vos dépôts ne seront pas déductibles de votre revenu imposable, mais vos revenus de placement ne seront pas imposables. Vous pourrez de plus effectuer des retraits en tout temps à l'abri de l'impôt. Ainsi, vous rentabiliserez davantage votre épargne.
Stratégies de placement pour les REER
Quelle est la stratégie de placement idéale pour mon REER?
Il vous faut tenir compte de nombreux facteurs pour élaborer la stratégie qui convient le mieux à votre portefeuille REER.
Premièrement, vous devez déterminer vos objectifs et vos contraintes, vos horizons de placement à court, moyen et long terme, votre tolérance au risque, votre aptitude à épargner, les tendances du marché, etc. Tous ces facteurs vous aideront à établir une stratégie de placement à votre mesure.
Toutefois, un certain nombre de règles s'appliquent : il est essentiel de cotiser aussitôt que possible et en début d'année, de cotiser régulièrement, de diversifier vos placements et de tenir compte de votre seuil de tolérance au risque.
Du point de vue fiscal, vous devriez favoriser les placements qui génèrent des gains en capital et des dividendes pour la portion de votre portefeuille qui n'est pas investie dans un REER, et des placements qui rapportent des intérêts pour la portion REER de votre portefeuille.
Pourquoi est-il important que mon REER comporte des titres étrangers?
Les placements dans des sociétés étrangères vous donnent la possibilité de profiter de la croissance économique des autres pays. Ils vous permettent aussi de diversifier votre portefeuille et de réduire les risques auxquels il est exposé.
Dois-je respecter une limite en ce qui a trait au contenu étranger de mon REER?
Depuis le budget fédéral de 2005, il n'y a plus de limite qui s'applique aux investissements étrangers détenus dans un REER. Toutefois, avant d'augmenter le volume de titres étrangers de votre portefeuille REER, assurez-vous d'être à l'aise avec les risques qui sont associés à ces placements. En effet, en plus de devoir composer avec le risque lié à ceux-ci, vous serez aussi exposé à celui qui se rattache au taux de change.
Bonjour, je possède actuellement deux REER dans des banques différentes. J'ai commencé à y cotiser quand j'avais 20 ans et je n'en savais pas trop à leur sujet. Devrais-je les regrouper dans une seule banque? Je crois qu'il n'y aucune raison de les diviser. Je veux savoir quel est le meilleur REER pour moi à mon âge (24 ans). Je possède en ce moment des REER composés de CPG et on m'a dit qu'ils n'étaient pas adaptés à mes besoins. Étant donné mon jeune âge, je devrais probablement avoir un REER comportant un risque plus élevé pour qu'il me rapporte plus d'argent.
Certains investisseurs qui ont beaucoup d'argent décident de diviser leur placement parmi plusieurs établissements financiers, car le dépôt maximal assuré en cas d'insolvabilité d'une institution financière est de 100 000 $. D'autres peuvent choisir de regrouper leurs placements afin d'économiser sur les frais.
Le type de placement que vous devriez faire repose sur de nombreux facteurs. L'un d'entre eux est vos objectifs et votre horizon. Si vous épargnez en vue de la retraite (ce qui est normalement le cas avec les REER), votre horizon est à long terme puisque vous prendrez peut-être votre retraite dans plus de 30 ans. Dans ce cas, vous pouvez vous permettre d'investir dans des actifs plus risqués tels que des actions, des fonds communs de placement, etc.
Votre tolérance au risque est aussi un facteur. Êtes-vous en mesure d'absorber de grandes variations quotidiennes de la valeur de vos actifs? Une solution de rechange aux fonds communs de placement pourrait être les fonds distincts, qui offrent une garantie du capital et la possibilité d'investir dans le marché boursier.
Une bonne technique est aussi de diversifier les placements parmi différents instruments. Une partie peut être placée dans des actions, une autre dans des obligations, une autre dans des CPG, etc.
Un conseiller financier peut vous aider à déterminer la stratégie et le taux d'épargne qui vous permettront d'atteindre vos objectifs financiers. Communiquez avec un des conseillers financiers de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière.
Au lieu d'investir dans des fonds communs de placement pour mes REER, puis-je investir mon argent en le prêtant en tant que prêt hypothécaire ou prêt hypothécaire de deuxième rang? Je veux le considérer comme un REER et l'enregistrer. Est-ce que cela est possible? Si c'est le cas, quelle est la procédure et avec qui dois-je faire affaire? Devrais-je demander l'aide d'un avocat? D'un conseiller financier? Quel permis est requis? Veuillez m'en dire le plus possible sur le sujet. Votre aide sera grandement appréciée. Merci.
Les prêts hypothécaires sont des placements admissibles au REER. En supposant que vous faites allusion à un prêt hypothécaire de REER, cette stratégie vous permet de vous prêter de l'argent à vous-même, par opposition à une tierce partie, afin de financer l'achat d'une maison en utilisant les fonds de votre REER, procédé qui n'est pas le même que le Régime d'accession à la propriété.
Pour établir un prêt hypothécaire de REER, vous devez posséder un REER autogéré et il doit répondre aux exigences de la Loi de l'impôt sur le revenu.
Les définitions de « placement admissible » à l'article 204 ainsi qu'aux paragraphes 146(1), 146,1(1) et 146,3(1) de la Loi de l'impôt sur le revenu (la Loi) et les parties XLIX et LI du Règlement de l'impôt sur le revenu (le Règlement).
Je vous conseille de lire le bulletin IT-320R3 sur le site Web de l'Agence du revenu du Canada.
Il est important de noter que ce type de placement comporte de nombreux frais à payer et des restrictions et qu'il pourrait entraîner des complications.
Pour obtenir de plus amples conseils, communiquez avec une société de fiducie.
Est-ce que je peux utiliser mon REER autogéré pour consentir un prêt hypothécaire de second rang à ma mère?
Une hypothèque qui vise un bien immeuble situé au Canada est un placement admissible aux REER autogérés. Cette hypothèque n'a pas nécessairement à être de premier rang ou relative à une habitation. Toutefois, si les parties ont un lien entre elles (comme c'est le cas entre un enfant et sa mère), elle doit être gérée par un prêteur agréé en vertu de la Loi nationale sur l'habitation et être assurée en vertu de celle-ci ou par une société qui offre des services au public en tant qu'assureur hypothécaire et qui est agréée à ce titre. Enfin, elle doit être administrée comme si elle avait été consentie à un étranger. Ainsi, le taux d'intérêt et les autres modalités du prêt doivent refléter les pratiques commerciales courantes.
Pour obtenir de plus amples conseils, communiquez avec une société de fiducie.
Je possède quelques titres (actions, obligations, etc.) qui ne sont pas dans mon REER. Si je décide de les transférer dans ce dernier, quel montant sera utilisé pour les besoins du transfert, la valeur du marché ou le prix d'achat?
Il peut y avoir nombre de bonnes raisons pour transférer les titres que vous détenez personnellement, y compris les suivantes :
- Gagner un revenu et réaliser des gains dans votre REER pour reporter l'imposition.
- Protéger vos titres en cas de faillite en les gardant dans un REER insaisissable.
- Obtenir une déduction fiscale en cotisant à un REER.
Cependant, les titres doivent être admissibles à un REER.
Vous pouvez transférer dans votre REER des placements tels que des obligations d'épargne du Canada, des bons du Trésor, des obligations négociables, des actions privilégiées et des débentures convertibles. La valeur d'un tel transfert sera fondée sur la juste valeur marchande de votre placement au moment du transfert. Les titres que vous détenez seront aussi réputés avoir été vendus à votre REER. Par conséquent, vos gains accumulés au moment du transfert seront considérés comme réalisés et ajoutés à votre revenu total gagné au cours de l'année de ce transfert.
Au contraire, si au moment de ce transfert, les titres dans lesquels vous avez investi ont perdu de la valeur, vous réaliserez des pertes que vous ne pourrez pas déduire de vos gains en capital.
Par conséquent, il est préférable de transférer des titres à l'égard desquels vous avez accumulé peu ou pas de gain ou de liquider des titres dépréciés pour réaliser un gain en capital et investir le produit de cette vente dans votre REER.
Je suis âgé de 71 ans et je dois transformer mon REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en une rente viagère. Que devrais-je faire?
En souscrivant une rente viagère, vous vous assurez de toucher un revenu votre vie durant. De plus, si les taux d'intérêt en vigueur au moment où vous souscrirez votre rente sont élevés, le montant qui vous sera versé en vertu de cette dernière sera plus élevé. Quant à l'établissement d'un FERR, il vous permet de choisir parmi une vaste gamme d'options de placements qui pourraient vous procurer un rendement plus élevé. Toutefois, un tel régime comporte plus de risques qu'une rente viagère, y compris celui de voir vos épargnes s'épuiser avant votre décès. Vous pouvez choisir une combinaison de ces deux types de produits afin de jumeler la régularité d'une rente et la souplesse d'un FERR.
Je vous suggère de consulter notre section Conseils FERR et de communiquer avec un des conseillers de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière qui vous proposera des solutions adaptées à votre situation.