Vous vous posez des questions au sujet de l'assurance-vie? Peut-être trouverez-vous la réponse ici.
Voici des questions des internautes et les réponses de nos experts. Elles sont regroupées par sujet :
Assurance temporaire
Qu'est-ce que l'assurance temporaire?
L'assurance vie temporaire est le type d'assurance vie le plus courant et fournit une protection pendant une période de temps donnée, soit 1, 10, 20 ou 100 ans. Elle est conçue pour répondre à des besoins particuliers ou à court terme. Il est donc important que le produit que vous choisissez soit celui qui répond le mieux à vos besoins.
Je voudrais savoir si la prime d'une assurance temporaire change au moment du renouvellement.
Au moment du renouvellement d'une police d'assurance vie temporaire, la prime relative à celle-ci augmente en fonction de l'âge atteint par l'assuré.
Il est important de noter qu'une telle police répond à des besoins de protection temporaires, comme son nom l'indique. Par exemple, elle pourrait servir, en cas de décès, à assurer le bien-être d'un enfant jusqu'à sa majorité ou le remboursement d'un prêt personnel ou hypothécaire.
Quand devrait-on souscrire une assurance temporaire?
L'assurance temporaire est idéale pour couvrir des dettes ou d'autres besoins d'assurance à court terme en cas de décès. Par exemple :
- Couvrir les frais d'éducation de vos enfants et assurer leur sécurité financière jusqu'à leur majorité.
- Rembourser le prêt hypothécaire relatif à votre résidence ou à votre chalet, où vos enfants se sont tellement amusés et qui leur a laissé tant de bons souvenirs.
- Rembourser votre prêt étudiant.
- Effacer d'autres dettes, comme un prêt-auto, une marge de crédit ou des cartes de crédit.
- Racheter les actions d'un associé décédé sans mettre en danger la stabilité financière de votre entreprise.
- Bénéficier d'une protection à court terme si vous ne pouvez pas vous permettre une protection à long terme.
Je voudrais avoir des renseignements au sujet de votre police d'assurance vie temporaire améliorée 10 ans.
Voulez-vous parler de la T10 améliorée avec avance de capital en cas de maladies graves? Dans ce cas, voici quelques caractéristiques de ce régime.
LA T10 AMÉLIORÉE avec avance de capital en cas de maladies graves est un régime préférentiel de dix ans combiné à l'assurance maladies graves. Si un décès ou une maladie survient, une prestation est versée. Les primes sont entièrement garanties et augmentent tous les dix ans.
Âges à la souscription : 18 à 65 ans
Protection jusqu'à : 75 ans
Assurance vie
Capital assuré minimal : 100 000 $
Capital assuré maximal : 2 000 000 $
Protection maladie grave
Versement minimal : 25 % de la somme assurée
Versement maximum : 100% de la somme assurée, jusqu'à concurrence
de 1 000 000 $
Transformable jusqu'à l'âge de 70 ans en n'importe quel régime d'assurance vie permanent reconnu par l'entreprise. Le montant destiné à des fins de transformation est réduit par tout « versement anticipé ».
Versement des prestations
Lors du décès :
100 % de la prestation consécutive au décès est remboursée si aucune demande de
« versement anticipé » n'a été soumise.
Lors du diagnostic d'une maladie grave
Le montant du
« versement anticipé » choisi au moment de la souscription de l'assurance est payé à la suite du diagnostic d'une des affections couvertes.
Si 100 % du montant est payé en cas de maladie grave, la police est résiliée. Si moins de
100 % est payé, la police reste en vigueur avec un montant d'assurance réduit et les primes sont rajustées en conséquence.
Vous avez le choix entre des options telles que :
- Avenant angioplastie (facultatif)
Il prévoit le paiement de 10 % du « versement anticipé » lorsque l'assuré subit sa première angioplastie (limité à un événement). Après le paiement d'une demande de règlement, la protection est réduite par ce montant et la prime est rajustée en conséquence.
Pour obtenir plus de détails ou un taux de primes, communiquez avec un conseiller de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière ou un conseiller en sécurité financière attitré à une caisse.
Assurance vie universelle
Je possède une police universelle. Je me demandais si je devais investir mon argent dans le fonds d'accumulation de la police ou dans un REER.
Vous devriez investir en premier dans votre REER. Les deux vont s'accumuler à l'abri de l'impôt, mais seulement le REER vous donne droit à une déduction fiscale lorsque vous y cotisez. Par contre, les retraits d'un REER seront entièrement imposables alors que seulement les intérêts seront imposés lors de retraits de votre police universelle.
Quelles sont les caractéristiques principales d'une police universelle?
Dans une police universelle, en plus de la couverture, vous avez un fonds d'accumulation où votre argent s'accumule à l'abri de l'impôt. Vous avez aussi plus de souplesse en ce qui a trait aux primes. Vous pouvez payer vos primes quand cela vous convient et selon le montant que vous choisissez. Vous pouvez aussi augmenter ou diminuer votre protection, au besoin, sans résilier votre police.
Je voudrais en savoir plus sur la composante d'épargne de l'assurance vie universelle.
Votre question à l'égard de la composante d'épargne de l'assurance vie universelle est très vaste; néanmoins, voici quelques renseignements à ce sujet :
Cette composante offre diverses possibilités de placement, y compris les dépôts garantis et les fonds indiciels. Les fonds que vous investissez s'accumulent dans un compte de placement où ils croissent à l'abri de l'impôt. Ils peuvent être utilisés en tant que fonds d'urgence, pour payer toutes vos primes d'assurance ou en tant qu'épargne-retraite additionnelle. Ce type de régime d'épargne convient aux gens qui n'ont pas de dettes personnelles, qui cotisent à leur REER les montants alloués maximum et qui ont fini de payer le prêt hypothécaire de leur résidence principale.
Quelles sont les différences entre l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle? Je voudrais cesser de payer mes primes dans 20 ans et être certain que je n'aurai plus aucune prime à payer après cette période. Croyez-vous que l'une ou l'autre de ces protections pourrait répondre à mes besoins?
Une caractéristique importante qui différencie l'assurance vie entière de l'assurance vie universelle est que cette dernière comporte un fonds d'accumulation, dans lequel croîtront vos investissements en fonction des taux d'intérêt courants.
Vous pouvez également bénéficier d'options de placement qui vous procureront des rendements correspondant à ceux des marchés boursiers. Toutefois, vous êtes responsable des risques auxquels vous vous exposez.
L'assurance vie universelle vous permet de choisir le moment où vous payez vos primes, alors que les primes de l'assurance vie permanente sont généralement fixées à l'avance.
D'une façon générale, seules les polices d'assurance vie entière non participantes sont entièrement garanties. Or, si de telles garanties sont importantes à vos yeux, prenez note que les primes des polices qui les prévoient sont généralement assez élevées.
Par ailleurs, vous pouvez également souscrire une police d'assurance vie universelle et demander un aperçu supposant un taux d'intérêt prudent (3 % ou 4 %), puis placer vos primes dans certains titres, comme des certificats de placement garanti de cinq ans.
Pour en savoir plus, nous vous suggérons de consulter le Guide d'achat d'assurance
Est-ce qu'une police d'assurance vie universelle dont le capital-décès est augmenté de la valeur de rachat, devient une police d'assurance mixte payable pendant un certain nombre d'années ou est-ce que la prime est payable la vie durant de l'assuré?
Dans le cas de l'assurance vie universelle, le nombre d'années pendant lesquelles vous devez payer des primes dépend du rendement que vous obtenez sur vos placements dans le fonds d'accumulation de la police et du montant des primes que vous êtes prêt à payer. En général, il n'y a pas un nombre d'années préétabli pour payer les primes. Habituellement, votre représentant vous fournit une illustration qui vous montre pendant combien de temps vous devrez payer selon le niveau de prime que vous avez choisi et un taux d'intérêt à long terme précis. Il est bon de demander des projections selon divers scénarios de taux d'intérêt, car les fluctuations du taux d'intérêt ont des répercussions directes sur la durée pendant laquelle vous aurez à payer vos primes. Pour en savoir plus, nous vous suggérons de consulter le Guide d'achat d'assurance
Assurer un enfant
Est-ce que je devrais souscrire une assurance pour mon enfant ou est-ce qu'un avenant ajouté à ma propre police est suffisant?
Tout dépend de vos besoins. Si c'est pour couvrir les frais des funérailles, un avenant peut très bien convenir.
Par contre, souscrire une assurance vie au nom d'un enfant permet à ce dernier de garantir qu'il aura une protection d'assurance même s'il était atteint d'une maladie plus tard. Une telle situation pourrait en effet faire en sorte qu'il doive payer une surprime ou qu'il essuie un refus à l'égard d'une demande d'assurance.
De plus, s'il décédait prématurément, le capital de son assurance pourrait servir à combler les pertes de revenu causé par votre absence prolongée du travail ou celle de votre conjoint.
Je vous invite à jeter un coup d'œil aux sections Je m'informe sur les produits, Je vis un événement important, et J'obtiens des conseils adaptés à ma situation. Vous y trouverez une foule de renseignements pratiques.
Coût d'une assurance
Quel est le produit le moins coûteux en matière d'assurance vie?
Le produit le moins cher est généralement l'assurance temporaire, car elle ne comporte pas de volet placement. Ainsi, une assurance temporaire 10 ans est renouvelable tous les dix ans et vous permet de bénéficier de taux de prime très abordables, du moins au début. Toutefois, après dix ans, le coût des primes est plus élevé.
L'assurance vie universelle peut également être abordable et vous permet d'épargner à votre rythme.
Je suis un homme âgé de 35 ans et fumeur. J'aimerais savoir combien me coûterait une police d'assurance vie de 250 000 $, payable en 10 ou 20 ans, mais en vertu de laquelle je serais assuré pour la vie entière.
Pour obtenir une protection vie entière payable en 10 ou 20 ans, vous pouvez opter pour une police d'assurance vie universelle. Une telle police permet à la personne assurée, sous certaines réserves, de verser ses primes sur la période qui lui convient. Ce versement mensuel est investi dans des placements choisis par cette personne. Ces placements rapportent un revenu libre d'impôt, et l'accumulation des versements et de ce revenu sert à payer les coûts relatifs à la protection vie entière.
Le produit choisi et le rendement obtenu ont une influence importante sur la durée et le montant des versements.
Par exemple, vous pouvez bénéficier d'un capital assuré minimal de 250 000 $ pour un versement mensuel d'environ 305 $, à un taux de rendement de 3 %. Pour plus de sécurité, il est préférable de faire des prévisions avec un taux de rendement peu élevé. Si vous obtenez un taux moyen plus élevé, vous pourrez payer moins longtemps, verser moins d'argent ou augmenter votre capital assuré. Veuillez noter que ce dernier fluctuera durant toute votre vie. En effet, selon les paramètres que nous avons utilisés et toutes choses égales d'ailleurs, il pourrait atteindre près de 294 000 $.
Desjardins Sécurité financière offre de nombreux produits d'assurance vie qui peuvent répondre à vos besoins. Comme chacun comporte ses propres particularités, vous devriez rencontrer un conseiller en sécurité financière pour trouver celui qui s'adaptera à votre profil et obtenir une proposition de prix.
Pour obtenir plus de renseignements à ce sujet, vous pouvez communiquer avec un de nos conseillers en sécurité financière attitrés des caisses Desjardins ou l'un de ceux de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière.
Je voudrais savoir combien nous coûterait une assurance vie. J'ai 43 ans, et ma conjointe, 48 ans. Nous sommes tous les deux fumeurs et en bonne santé. Nous désirons une assurance de 50 000 $ pour chacun d'entre nous et pour les 15 ou 20 prochaines années.
Vous pourriez, par exemple, obtenir une protection de 50 000 $ pendant 20 ans pour un peu moins de 100 $ par mois pour les deux. Par contre, si votre besoin est permanent, la prime pourrait varier de 140 à 175 $ par mois pour les deux.
Afin de bien évaluer vos besoins et de choisir le produit qui vous convient le mieux, communiquez avec un de nos conseillers en sécurité financière à votre caisse Desjardins ou l'un de ceux de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière.
Devrais-je conserver ma police d'assurance ou non?
J'ai souscrit une police d'assurance il y de cela de nombreuses années. Devrais-je la conserver?
Tout d'abord, demandez-vous si cette assurance répond toujours à vos besoins.
Puis, essayez de savoir si vous toucherez un gain imposable en mettant fin à votre police. Cela est probable si la souscription de cette dernière remonte à de nombreuses années et qu'une valeur de rachat lui est associée.
Ensuite, déterminez le coût de votre police. Pour ce faire, prenez en considération les primes que vous payez, les dividendes que vous pourriez toucher et l'augmentation dont pourrait bénéficier la valeur de rachat de votre police au fil des ans.
Enfin, n'oubliez pas que si vous voulez souscrire une nouvelle police, on vous demandera de fournir des preuves d'assurabilité, ce qui pourrait vous empêcher de vous prévaloir d'une telle protection.
Exclusions et admissibilité
Je suis une infirmière au service d'un centre de recherche. Les personnes qui participent à nos tests aimeraient savoir si la prestation prévue par leur police d'assurance vie serait versée à leur bénéficiaire s'ils décédaient alors qu'ils prennent un médicament expérimental.
Si ces personnes ont déjà souscrit une assurance vie, demandez-leur de vérifier les exclusions stipulées dans leur contrat. Si aucune d'entre elles ne porte sur la prise de médicaments expérimentaux, leur montant d'assurance vie devrait être versé à leur bénéficiaire.
Toutefois, comme les normes applicables aux contrats d'assurance vie diffèrent d'un assureur à l'autre, conseillez-leur de communiquer avec leur représentant si elles désirent en apprendre davantage à ce sujet.
Par ailleurs, si elles souscrivent une assurance vie alors qu'elles prennent un médicament expérimental, dites-leur de le mentionner à leur assureur afin d'éviter tout problème.
Je suis divorcé depuis huit ans, et je me suis remarié il y a trois ans. Au cours de mon premier mariage, j'ai souscrit une police d'assurance vie sur la vie de ma femme et de mes deux enfants. Après le divorce, j'ai gardé la police d'assurance vie. Depuis, mon ex-femme s'est aussi remariée. Si elle décédait, est-ce que mon assureur paierait les sommes dues auxquelles j'aurais droit si nous étions encore mariés ou considérerait-il que je n'ai plus d'intérêt assurable sur la vie de ma femme et refuserait de payer puisqu'elle s'est remariée? Mes enfants sont maintenant âgés de 25 et de 27 ans, et ils sont indépendants. L'assurance vie a été souscrite pour subvenir à leurs besoins en cas de malheur.
La police d'assurance vie que vous avez souscrite sur la vie de votre ex-femme est toujours en vigueur sous réserve que toutes les primes applicables ont été payées. Un divorce n'annule pas vos droits relativement à la protection parce que lorsque vous avez pris l'assurance vous aviez un intérêt assurable sur sa vie.
Aussi, lors du décès de votre ex-femme, les sommes dues seront payées au bénéficiaire indiqué dans votre police.
Veuillez prendre note qu'au Québec, un acte de divorce annule la désignation de votre ex-conjoint à titre de bénéficiaire (et non d'assuré) de vos contrats d'assurance vie.
J'ai récemment entendu parler d'un homme de 45 ans qui ne pouvait pas obtenir d'assurance vie parce qu'on lui avait enlevé un rein lorsqu'il était enfant. Je suis inquiet parce que mon fils de quatre ans est né avec trois reins, dont deux ne fonctionnaient pas et ont dû être enlevés en mars dernier. Il est maintenant en très bonne santé et son seul rein fonctionne bien. Cependant, est-ce que cette chirurgie l'empêchera d'obtenir de l'assurance vie lorsqu'il sera plus vieux?
Selon ces renseignements, il est difficile d'établir si votre enfant aura des problèmes à obtenir une assurance vie. Les critères de sélection varient selon l'assureur. Cependant, les conséquences possibles ainsi que quelques suggestions sont les suivantes.
Avant d'établir une police d'assurance, l'émetteur analyse le rapport médical afin d'évaluer le risque. Une surprime pourrait être ajoutée à la police lors de son établissement. Puisque votre enfant a subi une chirurgie au printemps dernier, la période durant laquelle les effets de la chirurgie peuvent être évalués est très courte. Dans le cas où l'assureur établirait une police comportant une surprime, celle-ci pourrait possiblement être réduite quelques années plus tard si la chirurgie n'a pas conduit à la détérioration de la santé de l'enfant.
Vous devriez peut-être souscrire, immédiatement ou dans quelques années, une protection de base comportant une garantie d'assurabilité sur la vie de votre enfant. Cette garantie permet d'augmenter le montant de la protection sans avoir à produire une preuve médicale d'assurabilité. Les primes ne seront pas très élevées en raison de son jeune âge et votre enfant sera assuré la vie durant.
Pour obtenir plus de renseignements, communiquez avec un conseiller de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière ou un conseiller en sécurité financière attitré à une caisse.
Je prévois démarrer ma propre entreprise qui devrait compter sept ou huit employés d'ici la fin de sa première année d'activités. Je prévois, en tant que mise de fonds, renoncer à mon salaire pendant les trois premiers mois. Serai-je toujours assurable en vertu d'un régime d'assurance collective? En d'autres mots, serai-je considéré comme un employé même si je ne reçois pas de salaire?
Notre entreprise peut vous offrir un régime d'assurance collective qui comporte différents critères d'admissibilité. Pour savoir si vous êtes assurable en vertu d'un tel régime, vous devez répondre à la question suivante : prévoyez-vous proposer une protection d'assurance collective à tous vos employés? Si c'est le cas, pour que vous soyez aussi admissible, vous devez être considéré comme un employé, ce qui veut dire que vous devez recevoir un salaire et travailler un certain nombre d'heures par semaine. Si vous ne répondez pas à ces critères, nous pouvons vous offrir un régime d'assurance collective pour vos employés et vous proposer un avenant qui comporte une clause particulière relative à votre situation. Pour obtenir plus de renseignements à ce sujet, consultez notre section Groupes et entreprises.
De plus, si vous n'avez pas l'intention d'offrir un régime d'assurance collective à vos employés, mais que vous souhaitez avoir une protection seulement pour vous, vous pouvez obtenir une protection individuelle qui répond à vos besoins. Desjardins Sécurité financière propose différents types d'options de protection, y compris le régime d'assurance SOLO Santé.
Pour obtenir de plus amples renseignements sur nos produits ou de l'aide afin d'évaluer vos besoins en assurance et de choisir le produit qui vous convient le mieux, communiquez avec un conseiller de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière ou un conseiller en sécurité financière attitré à une caisse.
Fumeur, non-fumeur...
J'ai commencé à fumer tout récemment, à un rythme d'environ une cigarette ou un cigare par jour. Est-ce que cela peut avoir des répercussions sur mon assurance vie?
En règle générale, si vous avez déjà souscrit une assurance vie en tant que non-fumeur, vous conservez votre statut de non-fumeur même si vous commencez à fumer.
Cependant, certaines compagnies d'assurance demandent une preuve d'assurabilité lors du renouvellement de certains produits comme l'assurance temporaire. Nous vous conseillons fortement de vérifier les clauses de votre police.
Aussi, si vous souscrivez une nouvelle police d'assurance vie, vous devez déclarer que vous êtes un fumeur même si vous ne fumez qu'une ou deux cigarettes par jour (ou toute autre forme de tabac).
Pourquoi souscrire une assurance?
Pourquoi devrais-je souscrire une assurance pour protéger ma famille contre les pertes financières?
Lorsqu'une personne décède, la situation de sa famille est toujours difficile. Mais, avec une protection adéquate, cette dernière peut au moins éviter les contraintes financières et garder le patrimoine du défunt sans plier sous le fardeau des dettes.
Bien sûr, l'assurance n'est pas la seule option. Vous pouvez également faire des économies. Le problème, c'est que personne ne sait quand le malheur frappera. Si vous décédez, aurez-vous mis assez d'argent de côté? L'assurance vie est un outil qui protégera les êtres qui vous sont chers, lorsqu'ils en auront le plus besoin - à votre décès - un événement auquel nous devrons tous faire face un jour.
Enfin nous vous invitons à lire l'article «Comment transférer mon patrimoine tout en minimisant les impôts»
Quelle assurance choisir?
Pourriez-vous me dire quel type d'assurance vie est préférable pour une personne âgée de 18 à 21 ans, et pourquoi?
Chaque cas étant différent, il est important d'obtenir une analyse de ses besoins par un conseiller en sécurité financière pour savoir si l'on a besoin d'une protection et, si oui, pour connaître celle qui convient le mieux à sa situation.
Le rôle d'une assurance est de compenser une perte de revenus ou de protéger un patrimoine acquis, ce qui est plutôt rare chez une jeune personne. Toutefois, une assurance souscrite tôt dans la vie peut s'avérer moins coûteuse que si elle est souscrite à un âge plus avancé. De plus, elle peut aussi servir à garantir que l'on aura une protection puisque, en raison d'événements ultérieurs, il se pourrait que vous ayez à payer une surprime, voire que vous ne soyez plus assurable.
Je vous invite à jeter un coup d'oeil aux sections Je m'informe sur les produits d'assurance, Je vis un événement important, et J'obtiens des conseils adaptés à ma situation. Vous y trouverez une foule de renseignements pratiques.
Je détiens une police d'assurance vie temporaire 10 ans qui sera bientôt échue. J'ai 51 ans, je suis chef d'entreprise et à la recherche d'un nouveau contrat d'assurance vie. Que me suggérez-vous?
De manière à vous proposer un nouveau contrat d'assurance vie approprié à votre situation, il est important d'évaluer vos besoins de protection. À quoi servira le capital-décès prévu en vertu de votre assurance vie? Sera-t-il utilisé pour racheter des actions de votre entreprise, régler les frais liés à votre décès, notamment la facture d'impôt, ou protéger le patrimoine que vous léguerez à vos héritiers?
Pour bien vous conseiller, nous devons connaître, entre autres, vos objectifs et vos besoins, votre situation familiale, la situation de votre entreprise, les autres protections d'assurance que vous détenez et votre état de santé. Par exemple, si votre état de santé est précaire, vous pourriez utiliser le droit de transformation que comporte votre assurance vie temporaire actuelle pour souscrire une assurance permanente sans devoir fournir des preuves d'assurabilité.
Afin de vous permettre de bien évaluer vos besoins et de choisir le produit qui vous convient le mieux, communiquez avec un de nos conseillers. Peut-être faites-vous déjà affaire avec un conseiller de SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière ou avec le représentant de Desjardins Sécurité financière attitré d'une caisse? Si c'est le cas, vous devriez prendre contact avec cette personne pour obtenir la protection qui convient le mieux à votre situation et à vos besoins. Si vous ne traitez pas déjà avec un tel conseiller, communiquez avec SFL Partenaire de Desjardins Sécurité financière ou une caisse Desjardins.