L'idée de passer quelques heures à analyser vos besoins de sécurité financière et, par la suite, à dénicher le bon produit d'assurance ne vous excite pas? Ne soyez pas inquiet, vous êtes normal! Ça n'a rien d'excitant.
Par contre, il s'agit d'une démarche drôlement importante pour assurer sa sécurité financière et celle des siens. Et il faut prendre le temps de le faire correctement. Cela suppose notamment de prendre le temps de lire sa police d'assurance et, au besoin, de demander des explications à son conseiller en assurance de personnes. Sauteriez-vous en parachute sans en avoir d'abord vérifié le bon fonctionnement?
Chaque police a ses particularités
A priori, toutes les polices d'assurance se ressemblent. Dans les faits, ce n'est pas le cas.
Les besoins de sécurité financière des personnes, comme leur budget, sont variables. Les compagnies d'assurance disposent donc d'une gamme de produits variés pour un même type de protection. Pour cette raison, chaque police d'assurance définit de façon précise les protections qu'elle procure et les circonstances auxquelles celles-ci s'appliquent.
Invalidité, accident : plusieurs définitions
Par exemple, les polices d'assurance définissent avec exactitude l'utilisation des termes
« invalidité » ou « accident ».
Ainsi, dans certaines d'entre elles, un assuré est reconnu comme étant invalide (et recevra des prestations) si, à cause d'une maladie ou d'une blessure, il est incapable d'accomplir les tâches liées à son emploi habituel.
Dans d'autres polices, pour être considéré comme étant invalide, l'assuré doit être incapable d'accomplir les tâches se rattachant à son emploi ou à tout autre emploi pour lequel il est qualifié. Il arrive même que certaines polices combinent ces deux définitions à la fois.
Comment la prestation sera-t-elle payée?
La police décrit également les modalités de paiement des prestations d'assurance. Ces dernières peuvent prendre plusieurs formes, dont un montant forfaitaire, le remplacement d'un revenu ou le remboursement de divers frais.
En vertu de certaines modalités, ces prestations peuvent être assujetties à une clause de coordination. Dans un tel cas, un assuré invalide qui reçoit des prestations de la CSST à la suite d'un accident de travail, par exemple, ne pourra pas en même temps recevoir une prestation d'assurance invalidité de son régime d'assurance collective au travail.
Restrictions, exclusions.
Par ailleurs, toutes les polices d'assurance comportent des restrictions, des exclusions ou des dispositions qui limitent la portée des protections qu'elles comportent. Les assureurs utilisent ces limitations pour circonscrire les situations qu'ils sont prêts à assurer et pour établir une tarification abordable. Certaines restrictions sont communes, comme celles qui visent le suicide. D'autres gagnent en popularité, comme les exclusions relatives à la pratique des sports extrêmes.
Par ailleurs, les polices prévoient généralement une clause relative aux maladies préexistantes. On entend, par « maladies préexistantes », les troubles de la santé dont souffrait un assuré avant de souscrire une police d'assurance. Cette dernière indique dans quelles circonstances une maladie préexistante peut amener un assureur à refuser de verser une prestation à un assuré.
En résumé
Bref, chaque police d'assurance comporte ses particularités. Il faut prendre le temps de la lire et de poser des questions. Malheureusement, par manque d'intérêt ou de temps, nombre de personnes ne lisent leur police d'assurance qu'au moment de faire une demande de prestations. Mieux vaut se renseigner avant!
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