Vous prévoyez acheter une maison ou vous planifiez votre retraite? Pour réaliser vos projets et atteindre vos objectifs, il est d'abord important de planifier vos finances! En effet, une bonne planification vous permettra d'établir les moyens d'assurer votre sécurité financière.
De plus, grâce à cet exercice, vous aurez une image exacte de votre situation actuelle. Vous pourrez ainsi prendre les moyens nécessaires pour conserver et augmenter vos acquis, protéger vos proches et assurer votre indépendance financière et votre qualité de vie.
Une planification financière personnelle complète devrait couvrir tous les domaines suivants : finances, fiscalité, aspects juridiques, retraite, succession, placements et assurance. Cependant, selon votre situation, il n'est pas toujours nécessaire d'inclure tous ces éléments dans votre planification. Par exemple, les besoins et les préoccupations d'un jeune professionnel fraîchement sorti de l'université ne sont pas les mêmes que ceux d'un père de famille. Vous pourrez compléter ou réviser votre planification au fur et à mesure que vos besoins changeront et selon l'évolution de votre vie personnelle et professionnelle.
Quand devrait-on penser à la planification financière? Vous devriez envisager cette démarche lorsque vous voulez atteindre des objectifs précis ou, tout simplement, pour assurer votre sécurité financière.
Choisir un professionnel certifié
Pour effectuer votre planification financière, il est primordial de faire appel à un spécialiste des finances personnelles, soit un planificateur financier, qui sera en mesure d'analyser votre situation et de vous éclairer sur les choix que vous aurez à faire.
Dans les provinces canadiennes autres que le Québec, aucune loi ne régit la profession de planificateur financier. Les financial planners ne sont pas reconnus comme tels, mais plutôt selon les services qu'ils offrent (p. ex. : agents d'assurance, conseillers en investissement, etc.). Toutefois, le Certified Financial Planner Board of Standards offre une certification qui combine différentes exigences (formation académique, expérience professionnelle et examen des connaissances), ce qui assure la compétence du planificateur.
Au Québec, n'est pas planificateur financier qui le veut. L'obtention de ce titre est régie par l'Institut québécois de planification financière. Cet organisme délivre les permis d'exercice après avoir soumis les candidats à un examen complet. De plus, tout planificateur financier doit dorénavant détenir une formation universitaire en administration, en droit, en économie ou en actuariat et suivre un programme de formation continue renouvelable tous les deux ans.
N'hésitez pas à vérifier les compétences de la personne que vous aurez choisie pour vous guider dans cet important processus qu'est la planification financière.
Les six étapes de la planification financière personnelle intégrée
De façon générale, votre planificateur financier établira avec vous une démarche de planification en suivant les six étapes ci-dessous.
- Vous devrez d'abord établir et définir les rôle et mandat de votre planificateur financier. Celui-ci vous expliquera les services qui sont compris dans son mandat ainsi que les responsabilités et les limites qui s'y rattachent.
- Une fois les modalités établies, votre planificateur procédera à la cueillette des renseignements nécessaires à l'analyse de votre situation. Vous devrez lui fournir l'information la plus juste et la plus complète possible afin que votre planification reflète exactement votre situation. Vous devrez également établir des objectifs financiers précis, que votre planificateur vous aidera à atteindre.
- La troisième étape consiste à analyser et à évaluer votre situation financière. Votre planificateur compilera toutes les informations qu'il aura recueillies et en fera l'analyse en fonction des éléments que vous aurez choisis de planifier ensemble.
- Il élaborera alors un rapport de planification financière personnelle, puis vous le présentera. En tenant compte des informations que vous lui aurez fournies, il vous recommandera les stratégies qui vous aideront à atteindre vos objectifs et prendra le temps de vous les expliquer. Ces recommandations pourront toujours être modifiées à la suite de vos rencontres afin que vous soyez totalement à l'aise avec les conseils prodigués.
- Selon le mandat que vous lui avez confié, votre planificateur mettra en application les stratégies retenues ou en coordonnera l'exécution par d'autres professionnels.
- Finalement, votre planificateur assurera un suivi rigoureux des actions entreprises et de l'évolution de l'ensemble de votre dossier. Selon son mandat, il pourra vous aviser des changements à faire, s'il y a lieu.
La rémunération
Le mode de rémunération de votre planificateur financier peut être établi de deux façons. D'une part, s'il élabore uniquement un rapport de planification financière sans en exécuter les recommandations, des honoraires ou un montant fixe pourront lui être versés, selon la complexité de votre situation. D'autre part, s'il vous vend des produits financiers, ce montant pourra être diminué, puisqu'il touchera des commissions pour chacun des produits qu'il vous aura vendus.
La planification financière : élément-clé de votre sécurité financière
Une planification financière judicieuse représente la clé de l'atteinte de vos objectifs. En effectuant cette démarche le plus tôt possible, en établissant des objectifs mesurables et réalistes, en comprenant bien les effets de chacune de vos décisions sur l'ensemble de votre situation financière et en réévaluant cette dernière périodiquement, vous assurerez votre sécurité financière.
Pour obtenir plus d'information au sujet de la planification financière, visitez les sites suivants :
