Vous demandez-vous si votre programme actuel d'épargne vous permet d'envisager un revenu de retraite suffisant? Pour bien répondre à cette question, vous devez considérer deux éléments : vos besoins financiers futurs et le rendement que vous obtiendrez de vos placements au fil des ans.
Ce dernier aspect vous interpelle comme investisseur : au nom d'une bonne perspective de rendement, jusqu'à quel point êtes-vous prêt à risquer vos économies?
Une image réaliste grâce au simulateur
Pour y voir de plus près, rendez-vous à la section J'évalue mes besoins du site de Desjardins Sécurité financière, où vous pourrez, entre autres, utiliser un simulateur de planification à la retraite.
Ce simulateur se distingue des autres outils de ce genre par sa capacité à offrir à l'investisseur une image réaliste du potentiel de rendement des divers portefeuilles de REER et des risques financiers qui leur sont associés.
Souvent, les calculs sont effectués à l'aide de moyennes de rendement, selon que l'investisseur se dit plus ou moins téméraire. Or, la perspective d'obtenir un taux de rendement de12 % avec un portefeuille audacieux peut faire oublier les risques liés à ce portefeuille.
Au contraire, le simulateur développé par Desjardins Sécurité financière (DSF) place l'investisseur devant les probabilités d'atteindre le revenu de retraite qu'il souhaite, tout en tenant compte des comportements possibles des marchés, ce qui lui permet de mieux juger son propre degré d'aversion à l'égard du risque.
Un exemple
William aimerait prendre une retraite confortable à 55 ans et doit, pour ce faire, accumuler un certain capital.
De combien doit-il disposer au terme de sa vie active, afin que ce capital génère une rente annuelle équivalente au revenu désiré? Tout simulateur offrira cette réponse, après avoir enregistré les paramètres que lui fournira William : nombre d'années avant sa retraite, capital disponible actuellement, prévision d'épargne d'ici sa retraite, taux d'inflation présumé, taux de rendement désiré, etc.
Simulateur standard
William escompte un rendement de 9 % et rêve d'un revenu à la retraite de 40 000 $ par année. En conséquence, un simulateur standard lui indiquera qu'il doit accumuler 840 652 $ pour atteindre ses objectifs.
Cependant, ce simulateur ne montre pas les risques que William encourt à cibler un rendement moyen de 9%. En effet, pour atteindre un tel rendement, William devra investir dans des titres qui peuvent être très volatiles, comme l'ont démontré les fluctuations boursières des dernières années. Plus le rendement espéré est élevé, plus le risque est important!
Plus précis - le simulateur de Desjardins Sécurité financière
Le simulateur de DSF, en plus d'indiquer le capital nécessaire au moment de la retraite, tient compte des fluctuations négatives et positives des marchés et présente la fourchette de revenu probable à la retraite.
Ainsi, en faisant l'exercice avec le simulateur de DSF, William pourra observer que son revenu annuel à la retraite serait effectivement de 40 000 $ si le rendement moyen de 9% est réellement atteint, mais qu'il pourrait aussi se situer n'importe où entre 20 000 $ et 100 000 $ par année selon les performances réelles de ses investissements.
Grâce à cette information, William pourra choisir de diminuer son objectif de rendement afin que ses risques soient moins élevés et de compenser en investissant une somme d'argent plus importante ou en augmentant la fréquence de ses cotisations. Il peut aussi maintenir sa stratégie d'investissement ou même rechercher un rendement plus élevé, tout en étant conscient des risques. En fait, en utilisant le simulateur proposé par DSF, William n'aura pas de mauvaise surprise.
Si on suppose que William veut miser sur une stratégie plus prudente et obtenir un taux de rendement moyen de 7 %, un simulateur ordinaire indiquera qu'il bénéficiera d'un revenu annuel de 32 000 $ au moment de sa retraite. En se servant du simulateur de DSF, il saura qu'en réalité, il pourrait avoir un revenu annuel de retraite se situant entre 21 000 $ et 47 000 $, cette fourchette de revenus étant précise à 95 %.
Tenir compte des fluctuations de taux de rendement
Plus l'écart entre le revenu le plus bas et le plus élevé est grand, plus le risque que les investisseurs devront assumer sera grand. La plupart des simulateurs financiers ne font pas état des fluctuations que peuvent subir les taux de rendement.
Le tableau suivant, établi en fonction des résultats obtenus au moyen de la calculatrice de DSF, montre les taux de rendement les moins élevés que pourrait obtenir le portefeuille de William :
Un portrait et des conseils
Ces données sont très importantes, car elles aident William à comprendre le potentiel de risque et de rendement auquel ses placements sont exposés.
En tenant compte des répercussions que peuvent avoir différents types d'investissement à court et à long termes, le simulateur de DSF peut aider les investisseurs à déterminer le portefeuille qui semble le plus approprié à leur situation.
De plus, ce simulateur leur donnera des conseils judicieux à l'égard de la répartition de leur actif ainsi qu'une liste de produits d'investissement qui devraient leur permettre d'atteindre leurs objectifs et de réduire le risque qu'ils devront assumer.
Grâce à son simulateur Retraite des plus novateurs, Desjardins Sécurité financière fournit aux investisseurs des outils qui leur permettent de déterminer leur tolérance au risque, leur donne de l'information sur les rendements qu'ils peuvent s'attendre d'obtenir, offre un choix de stratégies d'investissement qui les aide à atteindre leurs objectifs et dresse un portrait complet de toutes les sources de revenu de retraite sur lesquelles ils peuvent compter.
